Что может быть эффективнее рекламы, предлагающей бесплатный товар или услугу? Только реклама кредита под ноль процентов. Чтобы заполучить как можно больше частных клиентов, банкиры готовы на все. К тому же, как выяснилось, за такой заем покупатель еще и доплачивает банку. Заглянув на прошлой неделе в почтовый ящик и попытавшись разобраться с накопившимся там спамом, сотрудник «Ко» наткнулся на интересное предложение. Один из крупных московских банков предлагал познакомиться с его программой кредитования. К буклету прилагался мини-тест, ответив на вопросы которого можно было выяснить, на какую сумму потребительского кредита вправе рассчитывать потенциальный клиент. Такой «подарок» почтальона уже не редкость и далеко не последнее маркетинговое изобретение российских финансистов. Хит нынешнего сезона – выдача беспроцентных банковских кредитов под покупку потребительских товаров. В рассрочку, но не платя за нее, можно купить чайник, телевизор и даже автомобиль.
Бесплатный сыр
Торговая сеть «М.Видео» ввела программу кредит «0%» в ноябре прошлого года. Как говорит директор по маркетингу и продажам компании Михаил Кучмент, «М.Видео» рассматривает потребительское кредитование как один из путей повышения лояльности клиентов. «Вкупе с ценовой и ассортиментной политикой кредитные программы являются важным фактором выбора магазина покупателем», – считает Кучмент. – По сравнению с первым кварталом прошлого года доля потребительского кредитования в общем объеме продаж «М.Видео» выросла с 15% до 35%». Идея заработать на страсти населения ко всему бесплатному оказалась продуктивной. У конкурентов «М.Видео» – сети «Мир» доля «бесплатных» займов уже составляет 33% в общем объеме продаж на кредитной основе. Для сравнения: на самую популярную схему «10-10-10» (10% – первый взнос, 10% – за кредит, 10 месяцев – срок кредита) приходится почти 47% объема кредитованных продаж. Но недоверчивые российские граждане, утверждающие, что «бесплатный сыр бывает только в мышеловке», и в этот раз оказываются правы. Нулевая ставка – это по сути замаскированная скидка, которую торговая сеть готова предоставить на конкретный товар. «Дисконт» дается банку, который в своих договорах с магазином предоставляет этот кредит на обычных условиях, то есть под 12% – 16% годовых в рублях. А покупатель просто выплачивает стоимость товара «в рассрочку». Как правило, такой заем выдается клиенту со сроком погашения от трех до шести месяцев. При этом торговые сети обязывают покупателя сразу оплатить часть стоимости товара. Например, в магазинах «Эльдорадо» (работают с банком «Русский стандарт») минимальный взнос составляет 25% от цены, в магазинах «Партия» (сотрудничает с банком «Первое ОВК») – 20%. Используя схему «нулевого» кредитования, торговая точка таким образом повышает спрос на свою продукцию. Дело в том, что подобный маркетинговый ход магазины применяют в основном для продажи неходовых и залежалых товаров. Другой вариант: торговые сети заранее поднимают цены на некоторые из них, а потом запускают по ним программу кредитования «0%». В свою очередь, банк зарабатывает не только за счет полученных процентов с торговой сети, но еще и берет деньги с заемщика, которому приходится оплачивать открытие и обслуживание кредитного счета. Если клиент захочет раньше установленного срока расплатиться по займу, банкиры возьмут с покупателя процент за досрочное погашение. Например, в «Русском стандарте» комиссионный сбор составляет 1,9% от суммы кредита, а «Первое ОВК» берет 1% от займа за каждый месяц досрочного погашения. Плату за обслуживание счета за весь кредитный период банки часто взимают сразу после подписания договора с заемщиком. То есть, если заем погашается досрочно, деньги клиенту уже не возвращают. Ловушка «бесплатного» кредитования покупки автомобиля – более высокая стоимость страховки, чем при покупке машины по «процентной» схеме. Страховщики могут накрутить цену полиса по страхованию КАСКО (угон и ущерб) до 10% от стоимости автомобиля. Обычная ставка 7 – 8%. Кроме того, клиент должен оплатить тариф по ОСАГО – в среднем $200. А также застраховать свою жизнь и здоровье на срок действия кредита (0,3 – 0,5% от суммы займа). Причем кредит может быть выдан только на год, а минимальная страховка дается на год и два месяца (такова, например, практика Московского кредитного банка и «Ингосстраха»). Таким образом, клиент вынужден платить за два лишних месяца. Как и в случае с потребительскими займами банки выставляют своим клиентам-автолюбителям весьма жесткие условия. Например, автокредиты выдаются на срок до одного года (при «процентом» кредитовании – до пяти лет). Кроме того, покупатель должен сразу внести как минимум 50% от стоимости автомобиля (по обычным займам – до 30%). «Покупатели бывают неприятно удивлены, когда, уже выплатив за счет личных денег первый взнос в размере от 30% до 50% стоимости автомобиля, начинают оформлять кредит и видят, что им придется заплатить гораздо большую сумму процентов и комиссий, нежели они рассчитывали изначально», – комментирует директор департамента розничного кредитования Гута-банка Галина Побединская.
Закон и порядок
Обоснованное недоверие, которое уже начинают испытывать российские потребители к «бесплатным» кредитам, и связанная с этим деятельность регулирующих органов могут заставить компании пересмотреть свое отношение к такой рекламе. По словам руководителя департамента развития конкуренции на рынке финансовых услуг, товарных бирж и срочного рынка Министерства по антимонопольной политике Сергея Шовикова (в марте 2004 года это министерство преобразовано в Федеральную антимонопольную службу. – Прим. «Ко»), количество гневных писем от людей, не разобравшихся в тонкостях кредитных договоров с банками, постоянно растет. Чиновники опасаются, что с активизацией деятельности банков в регионах такое недопонимание только увеличится. Чем ниже платежеспособность населения, тем выше доля товаров, купленных в кредит. В московских магазинах «М.Видео» в кредит продается около 30% товаров, а в региональных 40 – 50%. Вполне возможно, что скоро реклама потребительских кредитов под 0% исчезнет совсем. Минфин уже готовит законопроект «О потребительском кредитовании», где будет прописано право потребителя на получение полной информации о процентах по кредиту, их начислении и изменении. Кроме того, Минфин планирует на законодательном уровне ввести ответственность кредитора за недостоверную информацию и утвердить право потребителя на «досрочный возврат займа или его части». Английским банкам привлекать клиентов «беспроцентными» кредитами уже запрещено. Недавно было опубликовано заявление главы министерства торговли и промышленности Великобритании об обязательном сопровождении всех документов, касающихся кредитных карт и займов, специальными комментариями, которые предупреждают о негативных сторонах потребительского кредитования, пишет "Компания".
Обратная сторона кредита
Маркетинговый ход
Преимущество
Ловушка
Кредит 0%
Беспроцентный кредит
- Более жесткие, чем при процентном кредитовании, условия кредита - Покупатель оплачивает открытие и обслуживание кредитного счета в банке - При автокредитовании - более высокая стоимость страховки
Кредитный калькулятор
Потенциальный заемщик может самостоятельно рассчитать сумму кредита, процентную ставку и режим выплат
Отсутствие информации о стоимости открытия кредитного счета, комиссионных сборах за трансакции, дополнительной плате за изготовление пластиковой карты
10-10-10
Небольшой первоначальный взнос
Покупатель платит не 10% годовых, а 10% «от стоимости товара». То есть проценты по кредиту он платит и на уже выплаченные им 10% первоначального взноса. А поскольку свои проценты банк берет за 10 месяцев, а не за год, это уже будет 12% годовых.
